保険業界でアクチュアリーとして働いていた筆者が、定期保険の種類とそれぞれの特徴について解説します。
すべてのパターンを知らずに購入を決めてしまうともしかしたら損をしてしまうかもしれません。
是非定期保険のすべての種類を把握したうえで、後悔しない保険選びに役立てて頂ければと思います。
定期保険とは？
定期保険とは死亡した場合、または高度障害になった場合に保険金が支払われる生命保険です。
保険金額は保険期間にわたって一定で変わりません。保険期間によって変わる場合は単に定期保険と呼ぶことはなく、逓増定期保険や逓減定期保険、収入保障保険といった別の呼び方をします。
広義にはこれらも定期保険と呼ばれることがありますが、通常はいつ死亡しても一定の金額が支払われる生命保険のことを言います。
なお、高度障害とは何かについては以下の記事で解説をしています。
定期保険の種類の一覧
ひとくちに定期保険といってもさまざまな種類があります。いくつかの分類がありますのでそれぞれについて解説をします。
歳満期型と年満期型
まず代表的な分類は歳満期型と年満期型です。
歳満期型とは保険期間の終わりが年齢によって決まっている定期保険です。32歳加入で60歳満期の定期保険など保険期間が半端な年数になることがあります。
年満期型は保険期間の終わりが年数によって決まっている定期保険です。32歳加入で10年満期の定期保険など満了時の年齢が半端な年齢になることがあります。
なお、50歳加入で60歳満期の定期保険はどちらであるとも解釈できます。
全期型と更新型
次に代表的な分類が全期型と更新型です。
全期型は保険期間が終わるとそこで契約が終了する保険です。このタイプの保険は保険期間を長く設定することが多く、保険料はずっと変わりません。歳満期型は基本的にこの全期型です。
更新型は保険期間が終わっても契約を続けることができる保険です。このタイプの保険は保険期間を短く設定することが多く、通常保険料は更新時に上がります。年満期型は基本的にこの更新型です。
全期型と更新型のどちらが良いかについては、以下の記事にまとめていますのでご参照ください。
通常型と無解約返戻金型
解約した際に解約返戻金があるかどうかでも定期保険を分類することができます。
解約返戻金がないタイプを無解約返戻金型といいます。解約返戻金がない場合は誤解のないように無解約返戻金型と表記しないといけませんので、この表記がない場合は解約返戻金がある通常のタイプの定期保険ということになります。
解約返戻金がないタイプは途中で解約してもお金がもらえませんが、その分保険料は安くなります。
保険期間が短い場合や加入年齢が若い場合はそもそも解約返戻金はそれほど多くないためあまり気にする必要はありません。一方で保険期間が長くなり高齢に及んでくると無解約返戻金型にしたことで保険料が相当程度安くなる場合があります。
しかし保険期間が長くなるということはその間に経済状況が変わり解約が必要になる場合もありますので、一概にどちらが良いというのは難しいでしょう。
絶対に解約しないなら無解約返戻金型の方が良いというのは間違いないです。
通常型とリスク細分型
リスク細分型とは、被保険者の生活習慣や健康状態によって保険料が変わるタイプの定期保険です。
生活習慣によって保険料が変わる代表的な例としては喫煙状況による区分が挙げられます。タバコを吸わない人はタバコを吸う人よりも死亡率が低いということは多くの研究で明らかにされていますので、タバコを吸わない人向けの安い保険料プランがある定期保険に入った方が良いです。
健康状態によって保険料が変わる例としてはBMIや血圧による区分が挙げられます。BMIは高すぎても低すぎても健康とは言えませんので、BMIが18から27の間など所定の数値の範囲内の方であれば安い保険料の適用を受けられるかもしれません。
血圧も同様で高いほど死亡リスクが高まることがわかっていますので、収縮期血圧が140mmHg未満などの所定の数値より小さい方であれば安い保険料の適用を受けられる可能性があります。
このタイプも安い保険の基準をクリアしている人ならリスク細分型の定期保険に加入した方が良いことは言うまでもありません。
通常型と引受基準緩和型
引受基準緩和型とは持病があっても一定の基準をクリアすれば加入することができる保険です。限定告知型などと呼ばれることもあります。
持病がある人のための保険ということになりますので保険料は高くなります。このため、通常型に加入できる人はこのタイプについて真剣に検討をする必要はありません。
しかし、通常型の中でも健康状態によってはプラスで保険料を払うことを保険会社から提案されることがあります。この場合は念のため他の会社の引受基準緩和型の保険料を確認してみても良いでしょう。
もしかしたらもう少し安い保険があるかもしれません。
まとめ
定期保険には上記のようなさまざまな種類があります。
２つの型×５つのパターンがありますので、理論的には10種類あることになります。しかし、10個すべての種類の商品が売られているわけではありません。例えば引受基準緩和型のタバコを吸わない人向けの保険などはありません。
しかしそれでも、いざ定期保険を選ぼうとしたときにどれがじぶんに合っているのか、どういった基準で損得を判断すべきなのかがわからなくなることがあるかもしれません。
そういった今まさに定期保険を検討されている方向けに、定期保険の選び方についてチェックリストなどを用いてわかりやすく解説しているページもご用意しておりますので、是非こちらも見てみてください。
近日公開予定
また、その他の保険の種類についても解説をしているページを設けていますので、是非そちらもご覧いただければと思います。
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